Si alguna vez solicitó una tarjeta de crédito, un préstamo de automóvil, un préstamo hipotecario o incluso un seguro, usted tiene un informe de crédito. Los prestamistas están interesados en lo que dice su informe sobre su capacidad para administrar sus finanzas a lo largo del tiempo.
¿Quién crea su informe de crédito? Las agencias de crédito son compañías con fines de lucro que recopilan información de acreedores y registros públicos y la consolidan en un informe de crédito. Mientras hay muchas agencias de crédito, 3 agencias principales dominan la industria: Experian, Equifax y TransUnion.
¿Qué contiene un informe de crédito?
Su informe de crédito solo proporciona información; depende del acreedor determinar si usted tiene un riesgo de crédito bueno o malo. Cada acreedor analizará la información de manera diferente cuando decida extender el crédito. El informe de crédito incluye normalmente 4 tipos de información:
- Información sobre identificación: Su nombre, apodos, direcciones actual y anterior, Número de seguro social, año de nacimiento, empleadores actuales y anteriores, y, si corresponde, el nombre de su cónyuge.
- Información de crédito: Las cuentas de crédito que tiene con bancos, minoristas, emisores de tarjetas de crédito y otros prestamistas. Para cada cuenta, su informe de crédito mostrará el tipo de préstamo (crédito rotativo, préstamo estudiantil, hipoteca, etc.), la fecha en que abrió la cuenta, su límite de crédito o monto del préstamo, el saldo de la cuenta y su patrón de pago durante los últimos dos años. El informe también establece si otra persona además de usted (su cónyuge o codeudor, por ejemplo) es responsable de pagar la cuenta.
- Información de registro público: Registros del tribunal estatal y del condado relacionados con bancarrotas, gravámenes fiscales o juicios monetarios. En algunos estados, los informes de crédito muestran pagos vencidos de manutención para los hijos.
- Consultas: Los nombres de todos los otorgantes de crédito y posibles empleadores que obtuvieron una copia de su informe de crédito por cualquier razón. La sección de consultas de su informe contiene una lista de las personas que accedieron a su informe durante un máximo de dos años. Estos períodos de tiempo lo protegen a usted como consumidor o solicitante de empleo.
Casi tan importante como lo que está en su informe de crédito es lo que no está: no hay información sobre su raza, preferencia religiosa, historial médico, estilo de vida personal, antecedentes personales, preferencia política o antecedentes penales.
¿Qué es una puntuación de crédito?
La mayor parte de la información en su informe de crédito va en un algoritmo matemático, y el resultado es un número de 3 dígitos conocido como puntuación de crédito, que ayuda a los prestamistas a evaluar su crédito de un vistazo.
Algunos de los factores que entran en juego en una puntuación de crédito incluyen:
- Historial de pagos
- Cuentas pendientes vs. límite de crédito
- Historial de crédito
- Tipos de créditos
- Nuevo crédito
La mayoría de las puntuaciones de crédito varían de 300 a 850. Cada prestamista tiene sus propios rangos "buenos", pero en general, cuanto mayor sea la puntuación, mejor.
FICO® es el nombre más reconocido en materia de puntuación de crédito y sus algoritmos son los más utilizados por los prestamistas; pero también es posible que consulte puntuaciones tales como Beacon®, VantageScore® u otras.
Cada agencia de informes de crédito calculará su puntuación de manera diferente en función de los algoritmos que usan y el tipo de crédito que puede solicitar, por lo que su puntuación puede variar ligeramente entre Experian, TransUnion y Equifax. Estas variables también significan que al solicitar su propia puntuación de una agencia, lo que reciba también puede diferir ligeramente de lo que recibe su prestamista en base a su solicitud.
¿Cómo puedo ver o corregir errores en mi informe de crédito?
Para revisar una copia de su informe de crédito, comuníquese con cualquiera de las 3 principales agencias de informes de crédito. Cada agencia compila su propio informe, por lo que es posible que desee obtener copias de las 3 agencias. Muchos expertos recomiendan que revise sus informes de crédito una vez al año para verificar si hay errores y controlar su posición.
Si encuentra errores en su informe de crédito, hay 2 maneras de corregirlos.
- Puede contactar al proveedor de crédito y explicar el error. Si el acreedor acepta que se ha producido un error, el proveedor de crédito debe informar y corregir el error a la agencia de informes de crédito.
- También puede completar un formulario de disputa en línea en cada una de las páginas de Internet de las agencias de informes de crédito. Después de completar el formulario, la agencia investigará su reclamo y se comunicará en nombre de usted con el acreedor en cuestión. Si el acreedor acepta que se ha producido un error, la agencia de informes de crédito lo arreglará.